ЦБ призвал банки и МФО не участвовать в схемах по оформлению рассрочек в магазинах
В своем письме регулятор разъясняет, что отсутствие заключенного договора потребительского кредита ухудшает положение покупателей. Следует ли запрещать рассрочку в магазинах?
Рассрочка в магазинах — тот же кредит. Но этот механизм толком не регулируется. Об этом напомнил ЦБ в своем обращении банкам и микрофинансам. По мнению регулятора, им следует избегать участия в схемах по оформлению рассрочки.
В своем письме ЦБ разъясняет, что когда клиент берет в магазине рассрочку, негласно привлекаются посредники — операторы. Они рассчитываются с магазином и ждут ежемесячных выплат от покупателя. Право требования долга магазин отдает банкам и МФО. А они, в свою очередь, аффилированы с кредиторами. Все эти нюансы клиенту не разъясняют, потому что кредитный договор не заключается.
Ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина на заседании Совфеда в сентябре говорила, что «рассрочка по экономической сути — это кредит. Должно быть раскрытие информации людям как по кредитам, чтобы они понимали, какую нагрузку в рамках рассрочки они несут и какую цену они платят в конечном счете».
Глава ЦБ права, говорит начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий:
Максим Осадчий начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования «Риски банковского сектора, экономики растут в результате бесконтрольного бума на рынке рассрочки. Бесконтрольно растет закредитованность населения. ЦБ одним из основных направлений своей деятельности видит охлаждение рынка, необеспеченного потребительского кредита. Это происходит успешно, но при этом выдавливается бизнес из света в тень, из официального банкинга в теневой. Фактически кредиты предоставляются в рамках нерегулируемых кредитным законодательством, банковским законодательством договоров о рассрочке. Возникает куча минусов, куча дополнительных рисков. Потребительский кредит ничем не отличается от рассрочки, то есть это один и тот же рынок, и его надо регулировать одинаково. Первая проблема в том, что продажи стимулируются с помощью этой формы кредита, с помощью рассрочки, что вносит вклад в инфляцию, в рост цен, в рост закредитованности населения. Право требования изначально получают не банки, не МФО, а теневые банковские структуры. Плюс возникают непрозрачные для регулятора объемы. Минимально видно три негативных момента».
Эльвира Набиуллина предложила передавать данные о рассрочке в бюро кредитных историй. Тогда эту информацию смогут увидеть профессиональные кредиторы. «Покупка дорогого товара в рассрочку — это долговая нагрузка на людей», — отмечала глава ЦБ. Регулятор, в свою очередь, получит реальные цифры по закредитованности населения. Это так, только пострадают уже магазины, запрещать рассрочку точно не нужно, считает президент Ассоциации компаний интернет-торговли Артем Соколов:
— Выручка магазина, который использует сервис рассрочки, где оборот товаров, которые люди предпочитают приобрести именно в рассрочку, достигает 10%. На наш взгляд, такой подход повлечет за собой резкое сокращение предложения существующих сервисов рассрочки, совершенно точно снизятся средние чеки в магазинах. Не нужно останавливать работу с этими сервисами, нужно параллельно вести работу по совершенствованию нормативных актов.
— Правильно понимаю, что по такой схеме продавец никаких рисков не несет, поскольку дальнейшие риски все ложатся на плечи МФО и посредника?
— Да, так и есть. Задача продавца — удовлетворить пожелания клиента, дать ему качественное предложение. Существуют разные формы оплаты, есть разные средства платежа, есть разные виды рассрочек. Наиболее прогрессивные сервисы сейчас — те, которые позволяют сделать это максимально быстро с минимумов кликов. Для тех магазинов, которые пользовались такими системами, количество проданных товаров сократится, это прямое стимулирование кредитных карт, потому что если нет рассрочки, человек идет оформлять кредит через кредитную карту, делает ту же самую покупку. Если забрать у людей один сервис, они начинают пользоваться другим. Это абсолютно понятная прозрачная логика. Мало того, что у нас локдаун, мало того, что у нас снижение доходов населения, в принципе сейчас вся розница не функционирует, еще и рассрочку забрать у клиентов — мера, которая сейчас точно спорная.
Число россиян, купивших товары в рассрочку, в этом году выросло на 30% по сравнению с допандемийным 2019 годом, говорится в исследовании Совкомбанка и ретелейлера Hoff. Оборот платежей в рассрочку вырос до 2,5 млрд рублей. Число транзакций по рассрочке выросло на 60%. При этом средний чек остался на прежнем уровне — 13-14 тысяч рублей.
